Личные QR-коды для бизнеса под запретом. Банки блокируют счета, на базаре просят наличку

С 2020 года в Кыргызстане наблюдается устойчивый рост безналичных платежей. По данным Национального банка, за 11 месяцев 2025 года было проведено 454,8 млн транзакций на сумму 778,1 млрд сомов, что в 8,5 и 12,2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2024 года.

Система безналичных расчетов, основанная на мобильном банкинге и QR-кодах, казалась удобной, но в 2026 году произошел сбой. Многие малые предприятия начали требовать наличные за свои товары и услуги.

Kaktus.media выяснил причины, по которым предприниматели отказываются от безналичных расчетов и не стремятся получить специальный QR-код в банках.

Новые правила с 2026 года

Главный инспектор отдела взаимодействия с банками ГНС Айана Айтиева объяснила Kaktus.media, что с 1 января 2026 года вступил в силу запрет на использование личных платежных инструментов (таких как банковские карты и электронные кошельки) для ведения бизнеса. Ранее за нарушение этого запрета не предусматривались санкции.

«Мы объясняли бизнесу, как правильно осуществлять деятельность. По закону, банки обязаны контролировать все финансовые потоки на личные и бизнес-счета клиентов. Например, если индивидуальный предприниматель использует личный электронный кошелек для бизнеса, банк должен следить за назначением этих средств», - отметила она.

«Ранее контроль со стороны банков был недостаточным, и налоговая служба взяла на себя функции административной ответственности. Теперь за использование личных кошельков в бизнесе предусмотрена не только ответственность, но и штрафы», - добавила Айтиева.

По законодательству, личные счета могут использоваться только для личных нужд, таких как покупки и оплата коммунальных услуг. Для бизнеса необходимо открывать отдельный расчетный счет и принимать оплату на него.

«Если банк обнаружит, что личный кошелек используется в предпринимательских целях, он может применить меры, включая блокировку счета», - подчеркнула она.

Основная причина запрета на использование личных QR-кодов - контроль. Налоговая служба имеет доступ только к бизнес-счетам и видит все поступления и расходы, тогда как личные счета остаются вне контроля.

Штрафы за нарушения

Что же за меры были введены, что вызвало такую реакцию среди предпринимателей? В Кодексе о правонарушениях появились две статьи, касающиеся безналичных расчетов:

• Статья 317 прим. 1 - за использование безналичных инструментов, зарегистрированных на других лиц, первый раз - предупреждение, повторное нарушение - штраф 65 тыс. сомов для юридических лиц.
• Статья 317 прим. 2 - за использование личных безналичных инструментов, в первый раз - предупреждение, повторные случаи - штраф от 28 тыс. до 65 тыс. сомов.

«В настоящее время действует мораторий на проверки рынков. Мы будем проводить разъяснительные работы и не накладывать штрафы, чтобы дать возможность предпринимателям понять необходимость этих мер», - заявила налоговая служба.

Кроме этого, за отказ от безналичного расчета можно получить штраф. Статья 27 Закона КР "О защите прав потребителей" запрещает продавцам ограничивать покупателей в выборе способа оплаты. В случае нарушения можно обратиться в антимонопольную службу.

Также существует правительственное постановление, требующее от определенных субъектов установления безналичных инструментов. Отсутствие таких инструментов также может быть основанием для жалобы в налоговую службу, что приведет к штрафу в 1 тыс. сомов для физических лиц и 5 тыс. сомов для юридических лиц.

Возвращение к наличным расчетам

На практике, многие предприниматели, опасаясь штрафов, начали отказываться от безналичных платежей. Это особенно заметно на рынках.

В конце декабря QR-коды были повсеместно доступны, но с начала января ситуация изменилась. Продавцы стали отказываться от безналичных расчетов, и на вопрос о переводе часто отвечали отказом.

- Можно QR-кодом? - спрашиваю у продавца мяса.

- Нет, только наличные.

- Почему? Всегда платила безналом. У меня нет наличных.

- На входе есть банкомат. У меня нет QR-кода.

Такой диалог стал обычным не только в Бишкеке, но и в регионах, где переход на новые способы оплаты происходил медленнее, но откат случился быстрее.

«Нам сказали, что нельзя принимать оплату на свой QR-код, будут проверки налоговой службы, и штрафы могут достигать 30 тыс. сомов. У меня даже нет такой выручки за день. Лучше пусть платят наличными», - поделилась продавец тортов из Кара-Балты.

Другой продавец из Бишкека отметил, что клиенты уходят из-за отказа от безналичных платежей. Конфликты случаются, так как люди требуют возможность выбора. Ранее он принимал деньги на свой электронный кошелек, но теперь боится штрафов.

«Я плачу все налоги. Работаю по патенту и оплачиваю страховые взносы. Теперь нужно открывать расчетный счет, а вдруг перепутаю и отправлю деньги не туда? Банки пугают, что мой кошелек может перестать работать, если на него поступят деньги. Не знаю, что делать», - недоумевает он.

Причины отказа от нового QR-кода

С одной стороны, налоговая служба требует соблюдать правила, но многие предприниматели не хотят открывать расчетные счета в банках.

«Нежелание использовать QR-коды связано не с запретом, а с непониманием, какой QR-код допустим. Если это предпринимательский QR, то все в порядке, если личный - то нет», - отметила Айтиева.

Если бы все было так просто, предприниматели давно бы перешли на правильные QR-коды. Но в этом вопросе много подводных камней.

• Не все хотят регистрироваться в налоговой

Некоторые представители мелкого бизнеса продолжают работать неофициально, считая, что им не нужен патент или регистрация ИП, так как их доходы маленькие.

• Бюрократия

Чтобы открыть расчетный счет, предпринимателю нужно собрать документы и посетить банк. Процесс может затянуться, особенно в условиях новых штрафов.

Комиссии и расходыМногие банки берут комиссии за прием платежей через QR-код, до 1%. Для малого бизнеса это может быть значительная сумма.

Например, при поступлении 100 тыс. сомов, банк удержит от 500 до 1 000 сомов. Кроме того, могут быть дополнительные сборы за обслуживание счета и снятие наличных.

Банки устанавливают лимиты на операции и размеры платежей. Для физических лиц таких ограничений нет.

Блокировка электронных кошельков

Важно отметить, что коммерческие банки не блокируют счета ИП, но личные счета и электронные кошельки могут быть заблокированы.

Причиной может стать подозрение в использовании личных счетов для бизнеса или запрос налоговой службы о применении мер к конкретным гражданам. Такие письма могут поступить после проверок.

В редакцию Kaktus.media обратилась бухгалтер, чьи клиенты столкнулись с подобными проблемами. Один клиент был без средств два дня, пока не вернулся в Бишкек и не выяснил причины блокировки. В другом случае клиентка получила сообщение от банка с запросом объяснить частые снятия наличных с личного счета.

Представители банков подтвердили, что такие случаи могут иметь место, но не являются массовыми. Это связано с тем, что банки также несут финансовую ответственность за соблюдение правил.

«Налоговая служба выявляет факты использования личных счетов в бизнесе и направляет информацию в банки. Банки сами решают, какие меры принимать», - пояснила Айтиева.

«Были случаи, когда Нацбанк штрафовал банки за недостаточный контроль. Теперь этот вопрос будет находиться под пристальным вниманием», - добавила она.

Банки рискуют серьезными штрафами, поэтому проще заблокировать подозрительный счет, чем потом разбираться с последствиями.

Не уйдет ли малый бизнес в тень?

В ГНС пока не фиксируют массовых отказов от безналичных расчетов, но некоторые случаи действительно имеют место.

Глава Ассоциации рынков Сергей Пономарев считает, что малый бизнес не сможет полностью вернуться к наличным расчетам. Конкуренция и спрос на безналичные расчеты будут способствовать тому, что предприниматели будут вынуждены адаптироваться.

«Спрос всегда создает предложение. Конкуренция в сфере услуг и торговли заставит бизнес работать с QR-кодами, поскольку это удобно для клиентов», - заявил Пономарев.

«Бизнес всегда стремится удовлетворить потребности. Если население привыкло к безналичным расчетам, значит, они будут активно использовать их», - добавил он.

«Если клиентам отказывают в безналичной оплате, они могут уйти к конкурентам. Постоянные клиенты - это важный источник дохода. Поэтому бизнесу придется адаптироваться», - отметил он.

Штрафы и сложные правила, затем упрощение

Несмотря на заявления налоговой службы о том, что массового отказа от безналичных расчетов не наблюдается, проблема существует. Это подтверждает недавнее совещание ГНС, посвященное вопросам безналичных платежей.

В совещании участвовали представители различных государственных органов и банков, целью которого стало выработка совместных решений, направленных на упрощение условий для предпринимателей и потребителей.

«Обсуждались практические проблемы, с которыми сталкиваются предприниматели, а также вопросы обеспечения удобства и безопасности расчетов», - сообщила налоговая служба.

«Обсуждались трудности перехода на платежные инструменты, оформленные на юридических и индивидуальных предпринимателей. Решение этих вопросов находится в компетенции банков», - добавили в налоговой службе.

Также говорилось о необходимости ускорения зачисления денег, оптимизации тарифов, а также упрощения процедур открытия счетов и кошельков.

ГНС заявила о готовности к сотрудничеству, однако на практике бизнес продолжает сталкиваться с бюрократией, дополнительными расходами и рисками блокировки счетов. Поэтому многие предприниматели приходят к выводу, что проще работать с наличными.